5月24日，中国银行业协会官网发布报道《招联消费金融：运用科技新质生产力 书写普惠金融大文章》，全文转载如下：
中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要求“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为未来金融加大力度支持实体经济的重点领域指明了方向。
2024年1月31日，习近平在中共中央政治局第十一次集体学习时强调，发展新质生产力是推动高质量发展的内在要求和重要着力点，必须继续做好创新这篇大文章，推动新质生产力加快发展。
近年来，数字金融与普惠金融的融合拓展了金融服务的边界和空间。作为招商银行与中国联通两家央企的合作典范，招联消费金融股份有限公司（下称“招联”）秉持着“以科技践行普惠，让信用不负期待”理念，为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。真正做到“数字金融”与“普惠金融”两手抓，通过数智化升级更广泛服务消费者的金融需求，助力扩内需、促消费，为经济高质量发展贡献“招联力量”。
奋进九载，厚积薄发。招联已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景，截至2023年底，招联注册用户超2亿人，累计发放贷款超2万亿元，累计纳税136亿元，主要业务指标位居行业前列。
创新为先 金融科技链接民生
数字化技术具有集约性、规模性、智能性和稳定性等优势，正在普惠金融领域发挥着疏通堵点的重要作用。招联自成立以来，始终将科技创新作为高质量发展的关键引擎，并通过数智化升级更广泛服务消费者的金融需求。
成长于“科创之都”，创新是招联与生俱来的基因。2015年，作为纯线上消费金融“探路者”，招联在深圳前海诞生。扎根改革前沿，招联从创立初期便坚定了数字化方向，在同业首创纯线上化消费金融发展模式，自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统，成为首家“去IOE”的消费金融公司。原银保监会非银部在《中国金融》发表的署名文章《引领消费金融公司规范有序发展》中指出：“招联率先探索纯线上业务模式，标志着行业数字化转型的起点。”
纯线上消费金融模式对自建科技系统有着极高的要求。招联在创立之初便清晰认知到，消费金融下半场比拼的是科技触达能力和风控能力，并为此集中精力与资源，创新打造了IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收六大核心能力，历经迭代优化，实现全流程数字化赋能，推动金融与科技的深度融合。
科技创新硕果累累的背后，是科技人才提供的源源动力。自2017年以来，招联先后与中科院、中山大学等高校成立联合实验室与研究中心，深化产学研合作。2022年初，招联获批设立“博士后创新实践基地”，主要聚焦AI技术在金融领域的探索及应用。多年来的产学研深度融合和人才发展战略，成为提升科技创新能力、吸引集聚科研人才、推动科技成果转化的“加速器”。2023年10月，招联与中国科学技术大学共同完成的“3D动作表示学习”“扩散生成图像检测”2篇论文在2023国际计算机视觉会议上发表，研究团队在深度伪造技术领域首创的“DIRE”模型，达到了该研究任务中最先进水平，这一成果得到了国际级平台的官方认可。
普惠为本 产品触及千家万户
星光不问赶路人，时光不负奋斗者。改革开放40余年，我国城镇化快速推进，城镇人口快速扩张，一代代“新市民”推动了经济、城市的快速发展。据披露数据显示，当前我国的新市民群体约有3亿人，占比超过20%。与此同时，新市民群体金融服务供给严重不足等问题也愈发突出。
由于缺乏车、房等固定资产，收入来源不稳定，且征信数据缺失，这些时代的“主角”长期处于普惠金融服务夹心层。面对金融机构严格的风控要求，他们在遇到困难时往往无法获得资金支持。
面对个体奋斗者客群，常规的信贷审批多采用人工来实现客户信息采集和风险情况把控，程序繁琐，成本较高。2022年，招联创新推出个体奋斗者信贷解决方案——“自信”，支持客户自主管理和证明自己的信用，打破信息壁垒，让无数据、无场景的金融机构像朋友一样了解奋斗者客户，为客户提供及时有效的提额、降价、延期还款等服务。“我们支持7x24小时在线服务，通过AI语音助手的高效指引，让40%的客户在传统机构无法提供信贷服务的时间完成自助认证和审批，实现时间和空间上的无障碍服务。”招联相关负责人介绍，这一创新产品因其普惠性和创新性，成功上榜“2022年度深圳市金融创新奖”。
从面向大众领域的服务模式演变来看，“自服务”是服务模式的更高级形态，消费金融向“自服务”模式升级具有必然性。招联依托数字化和智能技术，重塑产品服务与运营支撑，全面打造出数智化自服务体系。与“自信”并行的“自愈”，即通过自助服务帮助逾期客户自我治愈，是招联自服务体系的另一重要环节。招联主动创新贷后管理方式，通过金融科技深入了解逾期客户的需求和困境，提供个性化的贴心还款服务，从“主动找客户”的传统贷后模式进化为“客户主动找”的新型贷后交互模式，不仅让客户感受到尊重和关怀，帮助客户自我治愈，同时也有效提升客户体验，呵护客户信用。
实践证明，“科技+业务”是普惠金融的最优解。“以‘自信’‘自愈’为代表的自服务体系，进一步拓宽了普惠金融和数字金融的服务半径。”招联相关负责人表示，“自信”服务已为超过1300万名客户降价，为超10万困难群众无条件减免利息。
数智升级 “智鹿”引领消费金融
今年全国两会期间，政府工作报告提出要深化大数据、人工智能等研发应用，开展“人工智能+”行动，打造具有国际竞争力的数字产业集群。“人工智能+”首次在政府工作报告中被提出，标志着人工智能技术在国家发展中的地位日益提升，也意味着大模型将有更加广阔的发展空间。
科技飞速革新的当下，人工智能大模型技术正在引领新一轮创新热潮，而大模型技术的兴起和持续迭代升级，也使得金融业在以数智赋能消保方面进行了深度探索。招联以敏锐洞察力和前沿理念认识到这一点，在行业领先建设降本增效的“必胜法宝”。2023年11月，招联发布了130亿参数开源大模型“招联智鹿”，与百度、阿里、OpenAI、清华大学等企业和高校自研大模型同期入榜国内权威榜单C-Eval（排名TOP20）和CMMLU（排名TOP10）。
该模型落地消费金融实际业务场景，为招联带来了显著的效率提升和用户体验优化。通过智能联络系统，能够基于客户画像，自动生成丰富多样的可选话术，客服人员在与客户沟通时，可以实时获取精准的话术推荐，提升回复的准确性和个性化程度。经过模拟测试显示，“智鹿”客服环节比人工操作节约时间成本近80%，对接效率的大幅增长优化了客户服务体验，通过提升服务内核解决了民之所需。
未来，该模型还将应用于更多细分场景，如风控管理、代码生成、运营提升、精准客服等，并在“智能体”技术、仿真模型、科技向善等方面持续探索。
“智鹿”大模型是招联积极拥抱数智化，践行“以科技践行普惠，让信用不负期待”理念的重大举措。理念超前、科技加持，多重要素在为招联降本增效的同时，也为后续扩大信贷服务覆盖面，实现“微利”可持续经营提供了有力保障，更为企业的“普惠之路”奠定了坚实基础。
责任金融 科技护航温暖民心
随着金融行业的快速发展，金融消费者权益保护（以下简称“消保”）已成为社会各界关注的焦点。中央金融工作会议强调，必须始终把人民对金融的需要、群众对金融的关切放在心上，把暖民心、惠民生的事办好。加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极意义。
作为招商银行与中国联通两家央企合作典范，招联高度重视、高效践行各项消保工作要求，成立至今，历时9年，公司在保障业务持续发展的同时，着力促进消保能力进阶，并将消保核心能力建设纳入公司发展战略，致力于将消保能力打造为招联差异化优势之一。
为进一步高效推进消保建设工作，公司在消费者权益保护办公室组织架构基础上，成立极致体验专项工作组，专班推进各项消保核心能力建设及客户体验提升工作，形成消保、极致体验一体化协同的运营架构和工作机制。
科技是推动金融消费者权益保护工作深入发展的关键力量，也在消保工作中发挥着举足轻重的作用。作为普惠金融的坚定践行者，招联以“精确分类”“精准施策”“精细度量”“精锐组织”为建设底座，围绕“事前预防、事中控制、事后闭环”开展消保全流程数字化能力建设。
“智鹿”大模型在消费金融保护工作中也发挥了重要作用。通过智能辅助系统，该模型能够实时监控业务风险，及时发现潜在问题，并提供相应的解决方案，这不仅提高了消保工作的及时性，还有效降低了风险发生率，确保了消费金融业务的稳健运行。通过其强大的自动化能力，“智鹿”能够自动生成相关报告和文档，帮助消保人员快速整理和分析业务数据，大大减轻了人工整理编辑的工作量，进一步提升消费金融保护工作的质量和效率，为消费金融业务的快速发展提供了有力支持。
在金融诈骗高发的当下，如何整治金融欺诈乱象成为各大机构需面对的另一课题。除了通过科技技术赋能防范风险，提升消费者的金融素养与风险防范意识也尤为关键。招联始终致力于金融消费者教育宣传工作的深入开展。为此，招联始终坚持防诈宣传教育，通过开展金融知识普及和线上线下反欺诈活动，建立起全渠道多形式的宣传新模式，2023年覆盖金融消费者超3300万人。招联连续多年开展“金融知识进校园”“暑期三下乡”等社会公益实践活动，为超过400万大学生、超过600万乡村居民普及金融知识、提升金融风险防范意识。
日常传播方面，招联通过长图文、漫画、短视频等多种形式，以新颖有趣的互动形式推动消费者教育宣传工作开展，直观地向公众传递金融知识和风险防范技巧。同时，招联还与公安部门合作开展反诈直播，创新反诈宣传模式，普及防骗知识，其与股东中国联通制作的原创短视频以群众喜闻乐见的方式宣传金融知识，揭露诈骗手段，多部反诈宣传片还受到了官方机构的转发和收录。
为进一步提升消费者风险防范能力，招联在“3·15”金融消费者权益保护教育宣传周到来之际，开展了“高管话消保”专题活动，强调全体员工需深化服务意识和诚信理念，将消费者权益保护融入公司运营全过程。同时，围绕“金融消保在身边，保障权益防风险”主题，招联通过线上线下多种形式积极宣传金融消费者基本权利，强化“三适当”原则，普及金融纠纷解决机制，切实提升金融消费者风险防范能力。
招联始终坚持以消费者需求为导向，不断优化服务品质，通过一系列创新举措和精细化管理，成功实现了投诉量的有效控制。招联消费者权益保护工作已取得明显成效，多次获得权威机构认可，树立业内实践标杆。其中，“以数智科技赋能消费者权益保护”荣获2023普惠金融优秀案例“消费者权益保护奖”，“招联全方位推进消保工作 多层次宽领域构筑消保盾牌”荣获“2022-2023年度深圳银行业社会责任优秀案例”，彰显消金排头兵的责任担当。
通过在消保工作上的持续深耕，招联所做出的努力与贡献得到业界认可，收获多个荣誉奖项。如人民网“消费者权益保护奖”、深圳市居民素养提升工程“优秀组织奖”及被多家媒体授予“年度消保示范金融机构”等，充分彰显消费金融行业排头兵引领作用，推动公司消保工作再上新台阶。
消费者权益保护工作任重道远，接下来，招联将继续践行社会责任，坚持业务发展与消费者权益保护协调共进，进一步加强科技应用和创新，提升消保工作的智能化、精准化水平，以实际行动践行企业社会责任，为金融消费者美好生活保驾护航。同时，也将加大金融消费者教育宣传力度，提高全社会的金融素养和风险防范意识，提升人民群众在金融领域的获得感、幸福感、安全感，为构建和谐社会贡献自己的力量。
肩负重任 科技向善初心永驻
在赋能自身发展外，招联也持续依托金融科技优势践行社会责任，推动科创成果为社会所用。
为加强网络安全管理，招联制定全面标准，实施三网隔离，形成规范检查机制；在数据安全方面，招联建立了完善的管理制度和技术体系，从数据的收集、存储到使用、传输，每一步都有严密保障措施。面对层出不穷的网络安全威胁，招联协同股东中国联通联合打造私有云服务和敏捷防御机制，提升服务质量和效率。
凭借敢为人先的深圳基因和金融科技优势积累，招联自主构建出智能灵活的“风云”风控系统，并建立涉诈可疑交易识别管控系统，仅2023年一年就成功拦截近万名受骗客户交易，拦截借款金额超3亿元。强化自身科技反诈能力的同时，招联积极联动公安机关加强电信诈骗等违法行为打击，截至2023年底，已向公安部门报送涉诈信息超3万条。
在共同富裕的时代背景下，消费金融需要承担更大的格局使命。《金融标准化“十四五”发展规划》提出有效推进普惠金融标准建设，包括推广“金融标准+乡村振兴”工作模式，以标准助推农村金融服务体系建设。
紧跟时代步伐，把握时代命脉。招联积极投身于乡村振兴建设，探索电商助农新模式。为充分发挥电商平台作用，打通农特产品销售渠道，招联于2023年结合“乡村振兴惠农计划”持续丰富上架农特产品，同时也在不断扩大分期商城对口帮扶县市数量。截至2023年底，招联助农商城共上架多个国家对口帮扶乡县的1000多款农特产品，并积极给予专项补贴，农产品销量环比增长约8.5倍，切实促进农户增收。
行远自迩，笃行不怠。作为深圳唯一、粤港澳大湾区首家消费金融公司，招联用九年耕耘将“数智化”锻造为自身核心竞争力，成为消费金融“排头兵”。面向未来，招联将继续写好“数字金融”与“普惠金融”大文章，用“科技之光”照亮“奋斗者之路”，以先行之姿，为消费金融高质量发展注入澎湃动力。
来源：中国银行业协会官网 招联金融